Un fondo para días lluviosos se utiliza para cubrir gastos inesperados (¡cuando llueve, diluvia!), como poner neumáticos nuevos en tu coche, reemplazar la nevera o llevar a Fluffy al veterinario, para que no tengas que acumular deudas en la tarjeta de crédito o quitar dinero de tu sueldo para pagarlos.

Los gastos no discrecionales son (por definición) gastos esenciales, que ocurren mensual o anualmente y que deben pagarse independientemente de la pérdida de ingresos. Estos ítems incluyen, pero no se limitan a:

Gastos Diarios de Vida

• Alquiler
• Alimentos
• Gasolina, Estacionamiento y Peajes
• Gastos de Mantenimiento de Auto/Hogar
• Facturas de Servicios
• Pagos de Préstamos (Hipoteca, préstamos de coche, préstamos personales, etc.)
• Pagos de Tarjetas de Crédito
• Netflix, Hulu, otras suscripciones

Gastos de Seguro y Salud

• Pagos de Primas de Seguro (Salud, Hogar, Vida, Discapacidad, Auto, etc.)
• Deducibles/Copagos de Seguro

Otros Gastos No Discrecionales

• Pensión Alimenticia/Apoyo a Hijos/Padres/Dependientes
• Gastos de Educación y Matrícula
• Cuotas de Asociaciones

Unas notas:

• Si pagas alguno de estos montos anualmente, deberás dividir esa cantidad por 12 para obtener el costo mensual. Para gastos que ocurren con menos frecuencia que anualmente (como copagos y deducibles), estima cuánto gastarás en total durante un cierto número de meses y divide esa cantidad por el número de meses para obtener el costo mensual.
• Para ítems como el seguro de salud, que generalmente perderías al perder tu trabajo, deberías investigar el costo mensual de un plan de seguro similar o el costo de COBRA (que tu empleador debería poder darte) e incluir esa prima como tu costo de seguro de salud.
• Si realizas contribuciones caritativas o religiosas mensualmente, también incluye ese monto.

Los expertos dicen que deberías tener entre 3 y 6 meses de tus gastos no discrecionales en una cuenta de ahorros, algunos incluso mencionan 9 meses desde la Gran Recesión. Pero para el estadounidense promedio, incluso 3 meses parece imposible, ya que una encuesta reciente mostró que la mayoría de las personas no podrían afrontar una emergencia de $400. Además, cada trabajo es diferente, con algunos ofreciendo protección contra la pérdida de empleo debido a antigüedad, sindicatos o indemnizaciones.

¿Cuánto deberías tener realmente en tu fondo de emergencia? Aunque la respuesta puede no gustarte, la verdad es que deberías ahorrar tanto como te sientas cómodo, pero al menos cubre 1 mes de gastos no discrecionales, con una cobertura máxima de 9 meses. Cualquier cantidad superior a 9 meses podría ser excesiva y sería mejor destinarla a otros objetivos.

Deberías apartar el dinero para tus Fondos de Día Lluvioso y de Emergencia en cuentas de ahorros separadas (preferiblemente en línea para obtener tasas más altas y mantenerlo fuera de la vista), ya que colocar el efectivo en una cuenta de inversión no te proporcionará fácil acceso cuando necesites el dinero rápidamente.

Solo recuerda, estos fondos no están destinados a ser ahorrados y luego utilizados para unas vacaciones que siempre quisiste; ese debería ser una cuenta aparte.

Dependiendo de tu situación financiera, cualquier gasto inesperado o pérdida de ingresos podría descarrilar tus planes financieros. Si no tienes dinero reservado para pagar estos eventos financieros inesperados, lo más probable es que retires dinero de tu sueldo, cuentas de jubilación o incluso te endeudes.

Cualquiera de estos escenarios podría causar varios dolores de cabeza financieros, incluyendo pagos atrasados, comisiones, impuestos o pagos de ahorro perdidos, solo por nombrar algunos. Tener una sólida base financiera te asegurará tener el dinero reservado para manejar estos gastos inesperados y mantener en el camino tu Plan Financiero, sin agotar ninguno de tus otros recursos.